Non tutte le assicurazioni sulla vita sono uguali. Infatti, non tutti offrono lo stesso contratto, gli stessi tassi di rendimento e le stesse commissioni di gestione. Per trovare il contratto più economico, possiamo considerare la negoziazione. Mieuxplacer.com fa il punto e spiega come pagare il minimo delle spese beneficiando della "migliore" assicurazione sulla vita.
Il mercato delle assicurazioni sulla vita è molto vario, alcuni offrono quote di iscrizione dello 0,50%, altri contratti a costo zero … È poi complesso navigare e scegliere il contratto giusto. A seconda del gruppo assicurativo dietro il prodotto, del distributore che te lo vende e della gamma del prodotto, le commissioni addebitate all'apertura del contratto e per tutta la durata saranno diverse. Ecco perché vale la pena prestare attenzione a questi elementi, poiché avranno un forte impatto sulla performance dell'investimento.
Suggerimento n. 1: attenzione ai negoziati "falsi"
Possiamo negoziare costi inferiori per l'assicurazione sulla vita? I costi di un'assicurazione sulla vita non sono negoziabili. Gli unici costi che possono essere, sono quelli chiamati biglietti d'ingresso . Ma attenzione, spesso devi combattere. Ecco perché è quindi importante diffidare, perché alcuni distributori pubblicano volontariamente tariffe elevate per risparmiarsi un "margine di negoziazione"? Lo usano per indurti in seguito a credere di aver ottenuto uno sconto. In questo modo, diffidate delle promozioni che molto spesso nascondono tariffe eccessivamente alte e trattative parziali.
Potresti comunque essere interessato a un fornitore che applica una politica di commissioni deliberatamente basse. Fare attenzione non solo ai costi, ma anche alle prestazioni del prodotto. Succede che i costi di abbonamento siano interessanti, ma la redditività inferiore.
Buono a sapersi: quando scegli un'assicurazione sulla vita, sei interessato allo “spread”, la differenza tra il rendimento della tua assicurazione sulla vita e quanto ti costerà per tutta la durata del contratto. Pertanto, è raro trovare fondi che offrono prestazioni elevate con commissioni di gestione basse.
La buona idea: interessarsi alle assicurazioni sulla vita che possono contenere fondi in euro garantiti integrando anche elementi più dinamici come gli immobili (SCPI). Questi sono tra i migliori sul mercato, nonostante le commissioni di gestione più elevate.
Suggerimento n. 2: chiedi sempre i dettagli dei costi
I vari costi devono essere visti con la massima attenzione. Ti permettono di conoscere l'andamento reale del tuo investimento e il suo rendimento netto, devono essere detratti dalle commissioni di gestione. Noi troviamo :
- I biglietti d'ingresso chiamati anche tasse amministrative, variano dall'1% al 5%. In questo modo, se investi 10.000 € su un contratto per il quale la commissione amministrativa è del 4%, verranno effettivamente investiti solo 9.600 €.
- Le commissioni di pagamento si applicano non appena paghi un nuovo importo sul tuo investimento. In media variano tra l'1% e il 5%, ma è sempre più facile trovare contratti di assicurazione sulla vita senza commissioni di pagamento.
- Commissioni di gestioneriguardano tutte le somme investite e vengono fatturate una volta all'anno. Consentono di remunerare l'assicuratore per la gestione del contratto. In media, variano tra lo 0,70% per i fondi in euro e lo 0,80% per i fondi unit linked.
- Le commissioni di uscita sono limitate al 5% e verranno applicate se decidi di chiudere il contratto prima della scadenza.
- Per i contratti multi-supporto, sono previste anche commissioni di arbitraggio che variano tra lo 0,25% e l'1%. Saranno pagabili quando deciderai di trasferire parte delle somme investite in azioni in obbligazioni. Non è raro che questi costi vengano fissati con una somma registrata a monte e prelevata per ogni movimento.
- Costi "nascosti" riguardano contratti multi-veicolo investiti in OICVM, FCP, ecc. Si tratta di commissioni di gestione interne, specifiche per ogni veicolo.
Suggerimento n. 3: iscriviti online per pagare di meno
Per limitare i costi del contratto di assicurazione sulla vita, puoi iscriverti online, dove hai il controllo del tuo contratto e dei tuoi soldi. Non beneficiate di un consulente per i vostri arbitrati, ma il processo diventa più semplice, flessibile e comporta minori costi. Inoltre, puoi trovare online assicurazioni sulla vita senza commissioni di iscrizione e rate.
Suggerimento n. 4: confrontare per valutare i costi e le prestazioni del prodotto
Prima di acquistare un'assicurazione sulla vita, valuta la possibilità di confrontarli. Infatti, da un prodotto all'altro e da un distributore all'altro, i costi possono essere diversi.
Inoltre, sono false le idee ricevute secondo le quali un'assicurazione sulla vita stipulata online non consente di beneficiare di un follow-up personalizzato e di saggi consigli. Infatti, i siti che commercializzano questi prodotti hanno i propri team di esperti e servizi dedicati ai clienti. L'unica differenza notevole è che un consulente di gestione patrimoniale o un istituto bancario ti offrirà appuntamenti e questo non è il caso online. Mieuxplacer.com ha scelto di giocare la carta della trasparenza proponendoti i migliori prodotti sul mercato con i costi più vantaggiosi e accessibili a tutti.